新華社北京12月18日電 題:“即使沒有房產(chǎn)抵押,也不再寸步難行”——珠三角小微企業(yè)融資情況調(diào)查
新華社記者李延霞
在一系列利好政策出臺的背景下,小微企業(yè)融資形勢有何變化?記者近日深入小微企業(yè)眾多的珠三角地區(qū)發(fā)現(xiàn),在服務(wù)國家戰(zhàn)略和未來業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重考量下,銀行業(yè)小微金融服務(wù)有了諸多創(chuàng)新,不少企業(yè)從中受益。與此同時,一些經(jīng)歷過考驗的企業(yè),融資理念也逐漸走向理性成熟。
企業(yè)的感受:沒想到的全新信貸模式
赫茲曼電力(廣東)有限公司總經(jīng)理李家良沒想到,公司對大客戶的應(yīng)收賬款也能用來融資?!耙郧皼]有房產(chǎn)等抵押物,在銀行貸款簡直是寸步難行。沒想到會有這么好的創(chuàng)新產(chǎn)品,我們用應(yīng)收賬款拿到了500萬元的貸款。”他說。
李家良所說的是農(nóng)行廣東省分行推出的“工貿(mào)速誠貸”,一款向擁有核心企業(yè)應(yīng)收賬款的小微企業(yè)發(fā)放的免抵押的信用貸款。
赫茲曼電力是一家主要生產(chǎn)經(jīng)營開關(guān)、變壓器、電氣儀器等的高新技術(shù)企業(yè)?!肮敬罅抠Y金用在研發(fā)方面,不像有些購買大量土地的企業(yè)有抵押物。正值快速發(fā)展期,股東甚至拿自己的房產(chǎn)做抵押,但資金還是不夠,農(nóng)行在關(guān)鍵時候給了我們關(guān)鍵支持?!崩罴伊颊f。
李家良的“沒想到”不是個例。位于廣東佛山的奧達信電器有限公司主要從事紅酒柜、酒店冰箱的生產(chǎn)出口。公司總經(jīng)理梁立昶同樣沒想到,公司在銀行5年的代發(fā)工資記錄幫助他拿到了一筆200萬元的貸款。
農(nóng)行廣東省分行推出的“工資貸”,無需抵押擔(dān)保,企業(yè)憑借在農(nóng)行的一定時間的代發(fā)工資記錄就能申請到相應(yīng)額度的貸款?!耙驗槿鄙俚盅何?,企業(yè)融資一直比較難,這筆貸款解決了企業(yè)增加訂單、設(shè)備升級方面的資金需求?!绷毫㈥普f。
應(yīng)收賬款、代發(fā)工資,納稅、結(jié)算流水等數(shù)據(jù)正在被越來越多的商業(yè)銀行納入授信依據(jù)的范圍,全新的信貸模式推動了小微金融業(yè)務(wù)的快速增長。
背后的力量:技術(shù)進步和制度保障
全新的信貸模式給小微企業(yè)帶來更多的融資機會,而這背后,科技力量和制度保障是重要支撐。
“抵押擔(dān)保最安全,但企業(yè)提供不了,這要求我們進行創(chuàng)新,既要保證資產(chǎn)安全,又要滿足企業(yè)的發(fā)展需求?!鞭r(nóng)行深圳華僑城支行行長羅捷方說。
一直以來,社會普遍詬病銀行熱衷當(dāng)“當(dāng)鋪”,但這背后是銀行對信息不對稱、風(fēng)險難把控的擔(dān)憂?!耙恍┬∥⑵髽I(yè)的財務(wù)報表不完善,有的甚至是為了貸款做出來的,而我們卻要圍著并不真實的報表去審查?!鞭r(nóng)行廣東順德分行副行長馬紅櫻說。
專家認(rèn)為,當(dāng)前不少銀行推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品,一方面是國家有要求,另一方面是因為隨著科技金融的發(fā)展,用大數(shù)據(jù)評估小微客戶的信用狀況,比原來的報表分析更靠譜,銀行防控風(fēng)險的能力大大提升,信貸模式從“抵押”走向“信用”成為可能。
制度的保障同樣重要。信用風(fēng)險較大是小微信貸業(yè)務(wù)的特點。為了打消一線員工的顧慮,農(nóng)行下發(fā)了關(guān)于小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)的相關(guān)規(guī)定。
“規(guī)定很細(xì)很量化,以前要舉證你沒問題才能免責(zé),現(xiàn)在只要沒有證據(jù)說明你有問題,就是沒問題,這是一大進步?!鞭r(nóng)行廣東省分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理葉智堅表示。
更多的考量:融資更趨理性成熟
在受益于融資環(huán)境改善的同時,記者發(fā)現(xiàn),當(dāng)前企業(yè)的融資理念更趨理性和成熟。
“目前解決了第一波資金需求,明年渠道全部鋪開后,會有更大需求。希望銀行能探索更多對科技企業(yè)授信的方式,包括專利抵押等?!焙掌澛娏ω攧?wù)總監(jiān)毛曉燕說。
其實,對企業(yè)來說,銀行不是唯一的融資渠道。但在毛曉燕看來,當(dāng)前銀行貸款是最合適的方式?!坝锌苿?chuàng)基金找我們談股權(quán)融資,但價格不合適。同樣的市盈率,企業(yè)利潤1000萬元的時候和1億元的時候是不一樣的。對處于較快成長期的企業(yè)來說,銀行的債權(quán)融資方式更合適?!彼f。
深圳市捷先數(shù)碼科技股份有限公司是一家新三板上市的企業(yè)。公司董事長陳健表示,除了在新三板募資一次和一次企業(yè)內(nèi)部股權(quán)激勵外,基本都通過銀行貸款?!坝幸恍┵Y金找到我們,但我們要的不僅是資金,更看重的是市場資源,更愿意選擇戰(zhàn)略投資而不是財務(wù)投資。”
即使是傾向于銀行貸款,捷先數(shù)碼的資產(chǎn)負(fù)債率也只有20%左右?!皞鶛?quán)融資成本最低,但其實企業(yè)承擔(dān)的壓力最大,因為最后是必須要還的。每一筆貸款,從簽字那天開始,就要想著如何把它還回去?!?/p>
這種考慮對中小企業(yè)來說很重要。他表示,不少科技型中小企業(yè)以研發(fā)見長、技術(shù)見長,但在發(fā)展壯大過程中,企業(yè)內(nèi)部管理尤其現(xiàn)金流管理,需要慢慢適應(yīng)完善。
像捷先數(shù)碼這樣注重現(xiàn)金流管理的企業(yè)不是少數(shù)。在不少企業(yè)“喊渴”的情況下,深圳飛思瑞克科技有限公司總經(jīng)理倪曉表示,公司資金需求不大,目前沒有大規(guī)模的擴張計劃,自有資金足夠?!靶碌耐顿Y意味著新的風(fēng)險,步子不能一下邁得太大。對中小企業(yè)來說,提供合理的服務(wù)、賺取合理的利潤,才能走得越來越穩(wěn)健。”
“深圳的科創(chuàng)型企業(yè)密集,企業(yè)經(jīng)營較實,競爭實力也較強,資金需求是在真正生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的。對這樣的企業(yè),銀行愿意放款,而企業(yè)自身申請貸款時也很慎重。”羅捷方說。
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