利率畸高,暴力催收;不怕借款人逾期,就怕不逾期
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)亂象知多少?
近年來,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在我國取得迅猛發(fā)展,其有別于傳統(tǒng)金融服務(wù),具有借還款方式靈活、快速到賬等特點。但由于現(xiàn)金貸平臺參差不齊,各種問題層出不窮,部分互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺為了追求眼前利益,不惜采取鉆法律法規(guī)漏洞、打法律擦邊球的做法,因此現(xiàn)金貸一直備受爭議。
中國法學(xué)會消費者權(quán)益保護(hù)法研究會、北京陽光消費大數(shù)據(jù)技術(shù)研究院、消費者網(wǎng)日前聯(lián)合發(fā)布的現(xiàn)金貸輿情大數(shù)據(jù)報告顯示,現(xiàn)金貸存在的問題主要有利率畸高、暴力催收等。
利率畸高,遠(yuǎn)超法律允許范圍
輿情報告顯示,輿論對現(xiàn)金貸的口誅筆伐,大多數(shù)情況與現(xiàn)金貸的高利貸化有關(guān)。
中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)告訴記者,按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。但目前有相當(dāng)一部分現(xiàn)金貸的實際利率,遠(yuǎn)超法律允許的年利率36%。
浙江的盧先生稱,2017年11月4日,他在一個名叫“飛錢小貸”的借貸平臺上借款12000元,誰知這個平臺的利率“高得嚇人”,周利率達(dá)到了20%,而且如果要延期,逾期費用更高,是周利息的1.2倍。盧先生在這個平臺貸了12000元,結(jié)果一周過后,他每天都需要多還370元,實際年利率已經(jīng)超過1000%。
對此,中國法學(xué)會消費者權(quán)益保護(hù)法研究會副秘書長陳音江指出,對于一些現(xiàn)金貸平臺,不怕客戶逾期還貸,怕的是客戶不逾期。逾期還貸時間越長,平臺所獲得的利潤就越多。由于逾期罰金金額可觀,部分現(xiàn)金貸平臺存在刻意弱化逾期提醒甚至強制客戶逾期的現(xiàn)象,如在貸款到期日,人為設(shè)置技術(shù)障礙阻礙客戶還款,以收取借款人違約造成的高額罰金。
陳音江認(rèn)為,部分不良現(xiàn)金貸平臺借畸高的利率和逾期費攫取暴利,導(dǎo)致市場劣幣驅(qū)逐良幣。由于過高的利率可以覆蓋不良損失,很多平臺便不再重視信用風(fēng)險的管控,從而導(dǎo)致整個行業(yè)的不良風(fēng)險大增,這不僅直接侵害了借款人的合法權(quán)益,而且也使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)徘徊在違法的邊緣。
暴力催收,引發(fā)惡性社會事件
輿情報告顯示,現(xiàn)金貸平臺暴力催收問題也比較嚴(yán)重,很多放貸公司都有自組的催收團(tuán)隊,這些“專業(yè)”催收團(tuán)隊,大多靠暴力、恐嚇、騷擾等方式催收貸款。
近日,國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會披露的數(shù)據(jù)顯示,目前累計發(fā)現(xiàn)催收平臺380家,涉及催收金額1.14萬億元。
由于現(xiàn)金貸借款需向貸款公司提供個人手機號、服務(wù)密碼及家庭住址等相關(guān)信息。一旦借款人不按時還錢或還不起錢,放貸公司就開始發(fā)短信、打電話,騷擾借款人的家人或朋友,甚至通過威脅借款人的人身安全等手段進(jìn)行暴力催收,沸沸揚揚的“裸條”事件,就是現(xiàn)金貸爭議的冰山一角。
對此,陳音江認(rèn)為,現(xiàn)金貸對信用風(fēng)險管控的漠視,必然會帶來較高的不良率,同時還會催生非法催收和暴力催收問題,引發(fā)惡性社會事件?,F(xiàn)金貸平臺在運營過程中,風(fēng)控基本為零,壞賬率極高,依靠暴利覆蓋風(fēng)險,催收能力也成為部分平臺的“核心競爭力”。正是由于壞賬率較高,導(dǎo)致催收難度較大,在暴利的驅(qū)使下,各現(xiàn)金貸平臺的催收手段層出不窮。
“要充分認(rèn)識規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性,相關(guān)從業(yè)機構(gòu)要樹立正確的風(fēng)控意識和理念,不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮說。
今天,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會推出了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》,對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)催債行為進(jìn)行自律約束,對催收不當(dāng)行為劃定底線。公約在從業(yè)機構(gòu)內(nèi)控方面做出了不少要求,包括催收記錄相關(guān)數(shù)據(jù)要保存5年以上,應(yīng)指定一名高管負(fù)責(zé)管理催收,還要在官網(wǎng)上披露催收方式等。在約束催收行為方面,公約要求,不得恐嚇、威脅、辱罵債務(wù)人等;不得頻繁給債務(wù)人和相關(guān)人打電話;現(xiàn)場催收要全程錄音錄像等。
建議完善法律法規(guī)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)金融健康發(fā)展,維護(hù)廣大金融消費者的合法權(quán)益,陳音江建議,應(yīng)完善法律法規(guī)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī),仍然比較模糊和籠統(tǒng),需要進(jìn)一步明確和細(xì)化。比如對超出最高人民法院規(guī)定的利率上限應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作出具體規(guī)定,明確什么是“砍頭息”以及綜合利率等,
另外,針對目前現(xiàn)金貸平臺多、資質(zhì)不一、管理混亂等情況,嚴(yán)格把握準(zhǔn)入關(guān)口。建立對經(jīng)營主體資格認(rèn)證的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行統(tǒng)一備案、統(tǒng)一管理。在經(jīng)營企業(yè)需持有牌照的基礎(chǔ)上,還需明確現(xiàn)金貸平臺的經(jīng)營范圍、客戶群體,防止業(yè)務(wù)發(fā)展“越界”。
而中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為,隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,尤其是在監(jiān)管力度加大的情況下,企業(yè)需要承擔(dān)起自身的社會責(zé)任,轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念,應(yīng)該以維護(hù)消費者權(quán)益,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為目標(biāo),依法依規(guī)開展經(jīng)營活動,實現(xiàn)企業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展。行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強自律指導(dǎo),明確經(jīng)營活動的基本原則及行為準(zhǔn)則,建設(shè)行業(yè)自律機制和信息披露機制,增強信息透明度,減少對消費者的欺瞞、不正當(dāng)誘導(dǎo)行為。(楊召奎)
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